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　　“以付出推进立异”，现代发卡安排Marqeta企图以抢先的云技能和可拓宽的运用程序接口，助力草创企业取得新式商场盈余。Marqeta为这些草创企业供给快速且个性化的发卡和付出处理事务，并供给业界创始的“及时转账”（FIT-Funding）功用，协助线上购物及外卖途径等安排取得了有力的商场竞赛力。2021年6月，Marqeta在纳斯达克上市，估值超越了160亿美元。

　　现代发卡途径Marqeta建立于2010年，总部坐落美国加利福尼亚州。公司专心于为草创企业供给现代化的发卡和付出处理服务，可以在竞赛剧烈的商场环境下用极短的时刻为客户量身打造满意其个性化需求且功用强壮的付出产品及付出服务。公司以强壮的技能打破了传统发卡职业的格式，事务已拓宽至美国、加拿大、欧州、亚太等区域，并与多家闻名企业树立了协作联络，包含付出途径Square、外卖途径DoorDash、跑腿途径Instacart和打车途径Uber。到2021年第一季度，Marqeta已累计发卡约3.2亿张。

　　历经多轮融资，Marqeta累计筹得5.28亿美元，并于2021年5月向美国证监会（SEC）递交了上市资料。2021年6月，Marqeta正式登录纳斯达克买卖所，发行价27美元/股，公司估值超越了160亿美元。

　　Jason Gardner是Marqeta的创始人兼首席履行官，具有丰厚的社会阅历。Gardner的幼年生活在一个重组家庭，继父是一位股票经纪人，母亲则是当地一名法庭调解员。Gardner在5岁时就经过帮人除草和铲车道赚钱，14岁就开端打工，比及高中时已在多家饭馆打过杂。在Gardner看来，这便是他们地址县城的文明特征，孩子们都会打些零工。到高三时，Gardner更是做起了扎染生意。其时他的妹妹正在做扎染，所以他托妹妹联络了一家染料公司并做起了扎染衬衫，之后在一次前去参加音乐会所搭乘的火车前进行售卖。

　　在兴办Marqeta之前，Gardner曾有两次创业阅历。第一次，他兴办了一家专门服务于草创企业的IT办理公司Vertical Think，为网页开发者与小型网页开发项目穿针引线。但据Gardner表明，其时20来岁的自己仅凭爱好就兴办了Vertical Think，并不懂得怎么运营。他与许多出资者联络，但未能取得融资，终究创业失利。

　　Gardner并未泄气，2004年他与四位朋友协作创立了一家付出草创公司PropertyBridge，协助人们经过电子办法付出租金。起先，PropertyBridge 是集营销、办理和付出处理服务于一身的多功用途径，但与PropertyBridge接洽的公司往往都只想取得其付出处理方面的服务。因而不久后，PropertyBridge便抛弃了营销和办理方面的功用，专心于付出。事实证明，专心于一点发力的战略在其时的竞赛环境下是正确的，2007年PropertyBridge被世界快速汇款公司MoneyGram以2800万美元的价格收买；而Gardner在MoneyGram留任了2年副总裁和履行官后挑选脱离，并开端下一段创业征途。

　　第2次创业带来的成功鼓动了Gardner，他将创业的热心投向了卡范畴，创立了Marqeta并取得了更大的成功，然后名噪一时。2020年，Gardner被《旧金山商业时报》(San Francisco Business Times)评为了“最受敬重的首席履行官”之一。自2007年以来，“最受敬重的首席履行官”名单一向被用来赞誉湾区最具影响力和经验丰厚的商业首领，还对这些商业首领在慈悲范畴及当地社区建造方面做出的奉献进行考量。Gardner能在疫情席卷全球的2020年取得这一荣誉，显得更为宝贵。

　　2010年，Marqeta面世。尽管现在Marqeta取得了巨大的成功，但其开展进程也阅历了好事多磨。一开端，Gardner的主意是在杂货店里出售预付卡，凭仗这张卡片，顾客可以在相似在Jamba Juice的商店里以50美元的价格购买价值55美元的产品。因为在开发进程中树立了一个全新的付出处理器，Gardner花了近两年的时刻才发布了这一预付卡产品。为了坚持灵敏性，Gardner挑选不与First Data、FIS等数十年来一向从事发行和处理卡事务的大公司协作，而是单作；但这一产品终究失利了。经过这次失利Gardner意识到，扩展一个产品在零售范畴的规划需求太多的本钱，而他自己也并不拿手做面向顾客的规划。

　　并未抛弃的Gardner开端了第2次产品开发，为Facebook开发一款定制礼品卡。顾客可以把该卡片寄给朋友，可以在Target、Olive Garden等大型商超或休闲餐饮的连锁店进行兑换。Facebook于2013年1月推出了这张卡，惋惜出售情况并不达观，约一年后这一产品也停售了。

　　就在Gardner束手无策之时，通讯软件制造商Twilio等公司开端答应客户运用他们的技能，并经过API（运用程序接口）对其进行个性化定制。Gardner从中遭到启示并决议Marqeta的第三款产品也将遵从这一战略，在2014年宣告了这一方案。具有Marqeta的API，那些准备发行借记卡的公司可以自行授权买卖，并设置承受买卖的规范；Marqeta会将买卖记载和账簿体系直接颁发客户。因而，挑选运用Marqeta意味着客户不必再去分头联络卡安排（如Visa）、银行、买卖处理商和卡片制造商，一切都可由Marqeta代庖，将这些服务进行打包。一旦客户联络树立，Marqeta就会像Visa和万事达相同从每笔买卖中进行抽成，该抽成份额约为1%。

　　2016年，Marqeta的开展呈现出上升趋势。跑腿公司Instacart托付Marqeta为其送货员购买杂货开发了一款借记卡；付出公司Square也经过Marqeta在短短六周内就为其快速添加的转账APP——Square Cash发行了一款虚拟借记卡，研制速度远远短于商场均匀几个月的时刻；Square还托付Marqeta规划了一款信用卡并于次年发行。

　　2017年头，付出宝宣告与First Data到达协议，然后大举进军美国商场。同年10月，又宣告与Marqeta到达协作，并表明此项协作将使付出宝的运用在美国变得愈加便利。付出宝北美总裁Souheil Badran表明：“咱们很快乐能与当今商场上最现代、最灵敏、可扩展的付出途径Marqeta协作，Marqeta的技能在灵敏性、安全性、速度和施行等方面都是无与伦比的，这些要素保证咱们能为快速添加的用户和商家供给最好的体会。”

　　2021年，Marteqa营收逐增；6月，Marteqa在纳斯达克正式上市，发行价27美元/股，筹资额为12.27亿美元。

　　在上市之前，Marqeta已阅历了十余轮融资，其间发表金额的有7轮，算计为5.28亿美元。值得注意的是，Visa、Mastercard两大卡安排也参加了Marqeta的融资，其间Visa更是自2017年起就参加出资。事实上，在2017年取得Visa领投的2500万美元资金之前，Marqeta所融的资金算计仅为4600万美元，即便如此，公司仍能雇佣超越100名职工，这在很大程度上得益于Marqeta强壮的营收才能。也便是说，Marqeta保持自身运营并不需求追求更多融资，因而承受Visa的出资更多是出于战略上的考量，同享资源获取双赢。除了出资Marqeta，Visa还出资了Klarna、Square、Stripe等新式的金融科技公司。在稳坐全球付出网络第一把交椅的情况下，Visa高枕无忧，亲近重视金融科技的开展意向并活跃出资。经过承受Visa的出资，Marqeta可以从三个方面取得助益：1）可以向Visa协作伙伴和客户推行其以开发人员为中心的产品，即经过Visa拓宽分销途径；2）凭仗Visa的全球布局进行世界事务拓宽；3）可以在与Visa的技能交流中遭到启示。

　　除了卡安排以外，高盛也是Marqeta的重要战略出资人。高盛参加了Marqeta在2018年、2019年的D轮和C轮融资。时值华尔街银行买卖部分事务遍及疲软，纷繁寻求零售事务扩张。高盛的高管也在2017年拟定了“重新收入来历（包含消费银行事务）增收50亿美元”的方针，而且采取了实践行动——联合苹果公司方案发卡。出资Marqeta也是高盛扩展收入来历的有用行动之一。

　　据全球数据供货商Refinitiv计算，截止2021年5月中旬，全球已完结超越670笔IPO，合计筹得资金超越1400亿美元，其间约有1/5来自技能范畴。而作为技能驱动的金融科技公司，Marqeta于2021年2月向SEC递交了书面资料，并于5月宣告将于近期在纳斯达克上市，上市代码为“MQ”，主承销商为高盛和JP摩根。事实上，自2020年起就有Marqeta将于2020年末或2021年上市的音讯传出，而Marqeta的重要客户Uber和DoorDash也于2020年12月上市，Marqeta的上市可谓是水到渠成。

　　此外，Marqeta的营收从2019年的1.43亿美元陡增至2020年的2.90亿美元，2021年第一季度的营收到达了1.08亿美元，同比添加123%，第二季度的营收更是到达了1.22亿美元。而净丢掉也从2019年的1450万美元收窄至1280亿美元，其在2020年5月成功完结的1.5亿美元的PE融资更是将其估值推高了一倍，到达了100亿美元。在多方有利添加的情况下，2021年6月9日，Marqeta正式在纳斯达克上市，发行价为27美元/股，募资12.27亿美元，公司估值达161.83亿美元。

　　现如今，包含一些以技能为中心的发卡安排都期望可以将付出卡以数字的办法集成在自己的途径上，并具有应对买卖规划添加的才能。比方当下盛行的在线购物途径、同享经济途径、数字银行和林林总总的按需服务途径都对可以快速发动、可装备性高且可靠性高的付出处理方案存在巨大需求。针对这些需求，可以活跃呼应客户改动的商业形式并战胜传统技能约束，与发卡银行、卡安排无缝集成的现代化发卡和买卖处理途径便成为了商场刚需。

　　这种现代化的根底设施答运用户在付出生态体系中进行严重立异。它为开发人员供给了高度可装备的控件，运用户可以依据自身事务特征为自身客户供给更具有针对性的处理方案。由所以在可扩展的云根底架构上运转，即便在发卡安排、商家和顾客需求日益杂乱的情况下也能完结规划化和简略化。也便是说，现代化的付出根底设施应该经过一个易于运用的途径，最大程度地为发卡安排供给可拜访性、可控性、可规划化的服务和最重要的立异空间。

　　Marqeta 为现代发卡和买卖处理服务供给了一个单一的、全球性的、依据云的、敞开的 API 途径。与传统的根底结构比较，Marqeta途径为技能驱动的、开发商主导的公司供给了下一代付出体会，而且可以很好地满意商场上那些商业颠覆者、科技巨子和大型金融安排的付出需求。

　　Marqeta的中心事务为：1）协助公司向其职工发行借记卡和贷记卡，卡片可所以实体卡、虚拟卡或是依托于数字钱包的代币化卡；2）供给高效快捷的付出处理服务；3）供给可以掩盖客户整个付出生命周期的运用程序。

　　处于付出立异最前沿的Marqeta为客户供给多项中心的发行服务和功用，卡片类型包含实体卡、虚拟卡及代币化卡。到 2021 年 3 月 31 日，途径已发行约 3.2 亿张卡，客户群广泛且多样。

　　Marqeta与发卡行的联络以及与卡网络的直接集成使Marqeta的客户可以有用地发动、办理依据其特定需求所定制的卡方案，无需自行树立这些杂乱的联络。Marqeta供给对很多控件和自界说功用的简略快速拜访，以保证职业抢先的用户体会，一起最大极限地削减诈骗的发生。

　　客户可以轻松界说卡片的运用地址和办法。比方设定在ATM、线上或线下出售点的运用权限；在某些国家或某些币种方面的运用权限；在某些地址的运用权限等。卡片也可以被设置成一次性卡，即在完结一次买卖后即被禁用，或 设置为屡次卡，即在某个特定日期后被禁用，期间可屡次运用。

　　作为 Marqeta 发行服务的一部分，开发人员可以在Marqeta沙盒中模仿其卡片的创立、设置资金来历、持卡人、账号、PIN和卡验证码等信息。即Marqeta可以经过一个安全私密的测验环境协助开发人员在产品正式发动前进行测验验证。

　　客户可以运用一些可定制的小部件或 Marqeta.js库将灵敏的卡片数据安全地嵌入到移动运用程序中；这一服务可以明显削减为满意外部衔接接口（PCI）要求所需的工作量。持卡人可以在 Web 和移动运用程序中安全地激活卡片、设置PIN码和检索灵敏的卡数据，而无需在客户专有服务器上存储或传输信息。

　　经过 Marqeta 的发行和卡程序服务套件，客户可以操控其实体卡和虚拟卡的规划。这些卡片的广泛定制功用，包含规划、营销和传达以及卡片随附的宣传资料，都有助于客户为其事务树立强壮的品牌形象。挑选实体卡的客户还可以自界说安全功用，包含磁条、近场通讯和启用EMV芯片。

　　途径答应客户在整个卡片生命周期内办理卡片发行。经过Marqeta仪表板，客户可以订货、激活、设置到期、暂停或停止卡片的信息，还可以经过API办理丢掉、被盗和损坏的卡片。其他功用包含卡片实行、卡片规划的定制和批量运送。客户还可以将用于激活卡片、PIN设置、余额查询和卡丢掉或被盗陈述的交互式语音呼应集成到自己的卡程序中。

　　Marqeta强壮的发卡才能正在为世界上一些极具革新性的卡方案供给支撑。例如Marqeta协助Square开发并扩展商户借记卡Square Card。该卡片具有一些特征：在承受Mastercard借记卡的任何地方（包含线上、线下和ATM）都能运用Square Card；运用 Square 的商家可避免费收到Square Card，此卡片直接与其Square账户相关联。一旦商家收到金钱而且该金钱反映在其Square余额中，他们就可以当即经过Square Card消费这笔资金，无需等候1-2天的银行资金流转入账时刻。关于中小型企业，Square Card 处理了要害的现金流问题并改动其运营办法。经过运用Marqeta的产品，Square可以监控卡片激活率和流经Square Card的买卖，以向其客户供给促销活动。

　　除了为新式的草创企业和科技企业供给发卡服务，Marqeta还与许多传统老牌发卡安排协作。例如，Marqeta与摩根大通协作，使其可以当即为其商业卡客户供给在数字钱包中添加商业卡的服务，然后加快发行速度并有用降低了买卖诈骗的或许性。

　　Marqeta在付出处理服务方面为客户供给了许多必要且强壮的功用，如安全身份认证、可设置的付出约束条件、实时告诉和加快对账等，此外，Marqeta还具有一项最具竞赛力的功用——及时转账，该功用协助客户最大极限有利地势用了现金资源，提高了运营功率。

　　Marqeta的现代付出途径可认为客户供给强壮、安全的身份验证东西。多种认证办法可用于对持卡人进行认证，包含PIN码验证、地址验证、卡验证值、3D Secure（3DS）及EMV芯片。客户可以运用多种受支撑的持卡人验证机制安全地验证其线上或线）可设置的付出约束条件

　　客户可以经过约束终究用户进行买卖的地址和办法来削减诈骗。买卖可以经过 Marqeta途径上设置的自界说规矩进行授权，答应企业针对每笔买卖运用共同的事务逻辑，以保证彻底操控每笔开销的批阅。客户可以按商家类别、商家组、金额、用户、用户组、运用频率、运用时刻和开端/完毕时刻及许多其他条件的设定来全方位定制其付出约束条件。

　　客户可以经过共同的网络推送功用，在Marqeta途径上实时接纳买卖处理信息。启用告诉功用使客户可以向其终究用户供给实时有用的音讯。例如，一旦外卖订单付款完结，客户就可以收到来自Marqeta的推送告诉，并运用它生成一条短音讯告诉其持卡人（如“您的订单将很快抵达”）。途径支撑多种事情类型，包含卡事情、争议事情和买卖事情。例如，持卡人将在发生退货或退款时收到告诉，以协助Marqeta的客户及时将正确金额存入账户。关于在授权后进行清算和结算的两层音讯交流（例如在同意进餐价格后供给餐厅小费），Marqeta将从卡网络接纳清算文件，在途径上创立相应的买卖，并向客户推送告诉。

　　Marqeta经过其加快对账服务为其客户节省时刻和金钱。经过将自界说数据字段注入到每个买卖中，客户可以经过主动匹配订单和分类账的体系记载来优化和加快对账。例如，在买卖中刺进“预定ID”可以协助在线旅行社经过途径更快地将来自第三方体系的订货记载与实践买卖相关联。

　　及时转账（Just-In-Time Funding，简称JIT Funding）是Marqeta 业界创始的特征功用，可以在买卖中实时完结主动“充值”。一般来说，在借记卡形式下，客户需求将资金预存到个人账户中，但假如运用Marqeta的JIT Funding，则不需求在个人账户中留有余额。Marqeta途径可以在买卖进程中将资金主动从客户的资金来历转移到用于付出的账户中去。Marqeta途径在做出为付出账户“实时充值”的决议方案时会依据许多买卖细节来做出决议（形式一）。当然，客户也可以在自己的体系上设置网关来承受和呼应Marqeta途径宣布的“充值”恳求。经过在自己的体系内设置网关，客户可以设定更多的核准付出的条件，然后参加每笔买卖的批阅决议方案中，对自身事务的运营有愈加强有力的把控（形式二）。

　　举例来说，Marqeta的JIT-Funding功用协助美国闻名外卖途径DoorDash取得了商场竞赛力。在外卖商场，一些层次较高的餐厅（如米其林餐厅）依据许多原因往往不愿意与外卖途径树立协作；为了更好地招引顾客并添加途径营收，外卖途径仍然会抓取这些餐厅的数据，并在自身途径供给下单服务。在这种情况下，尽管顾客下单并付款，餐厅自身并不会收到订单和相应金钱。为了应对这一类情况，Marqeta为DoorDash专门规划发行了Red Card借记卡。DoorDash的外卖小哥持Red Card前往这类未与途径协作的餐厅，依照顾客的需求现场下单，并运用Red Card在餐厅收银台付出账单。在外卖小哥接单之前，他手中的Red Card余额为0，而在成功接单后，经过Marqeta的JIT Funding功用，体系会瞬间核实许多信息，如付出金额、付出地址、商户类型等信息，承认无误并获批付出后，该卡片会被实时注入需求用于付出的金额，然后协助外卖小哥顺畅买单。

　　在这一进程中，Marqeta的JIT Funding功用是DoorDash完结该运营形式的根底。不仅是外卖途径DoorDash，Marqeta的此项功用可以服务于一切适用于此形式的按需购买途径，比方闻名跑腿途径Instacart也是Marqeta此项功用的经典用例。JIT Funding的快捷性为现如今竞赛剧烈的商场参加者供给了经过形式立异攫取竞赛优势的时机。

　　运用Marqeta途径，客户可以运用包含整个付出生命周期的运用程序，包含开发人员沙箱、卡办理、买卖监控和事例办理等内容。这些运用程序有助于保证他们的体系取得成功。

　　现在，Marqeta的运用程序已集成到许多全球闻名的立异公司途径上。比方，Marqeta协助瑞典数字银行Klarna改进了购物体会，并为其超越 25万家商户和9000万名顾客供给付出、交际购物和个人理财服务。Klarna让顾客可以享用“先买后付”的消费形式，并避免息分期付款的办法归还账单，这一切都依靠Marqeta供给的无缝结账服务。Klarna经过即时向客户发放由Marqeta支撑的一次性虚拟卡，为客户供给了经过其Pay Later产品进行消费的办法，客户可以运用该虚拟卡在线上或线下结账。Klarna的开发人员运用Marqeta沙箱来测验和发动新程序，加快了该产品的上市流程，而Marqeta API 的广度和简略性满意了Klarna在发动新产品后进行修正和快速迭代的需求。Marqeta供给的数据洞悉服务使Klarna可以对其客户履行有针对性的促销活动，并自主办理买卖。Klarna挑选Marqeta来协助其在美国开展事务，然后很快又在澳大利亚成功推行。凭仗Marqeta“一次构建、到处布置”的形式，Klarna可在全球事务拓宽的时分取得有力助力。

　　Marqeta大部分收入来自途径处理付出买卖发生的交流费。交流费由卡网络确认，收取的总交流费取决于各种要素，包含处理量、商户类别代码、买卖规划和其他买卖特点。由此可见，Marqeta的收入很大程度上遭到其客户运营情况的影响。受疫情影响，在线购物和外卖事务陡增，这使专心于服务此类草创企业的Marqeta在此期间（即2020年）迎来了一波盈余。

　　图：Marqeta年度买卖处理总量（排除了来自Square、domo、Pilot的买卖）

　　除交流费用外，Marqeta还从其他处理服务中取得收入，包含每月途径拜访费、ATM费用、诈骗监控费和令牌服务费。

　　作为现代发卡范畴的开拓者，Marqeta在该职业树立起了强壮的品牌认知度，并已在该职业占有了重要的商场份额。作为商场上的第一家以及仅有专心于发行和处理的现代途径之一，Marqeta凭仗其强壮技能和立异式的产品（敞开 API、JIT Funding 和令牌化即服务）以及对这些极具立异性的新经济客户的了解可认为其树立强壮的护城河，使其可以长时间处于商场抢先地位。

　　经过在灵敏、灵敏、可扩展的途径上继续立异，Marqeta将不断提高其商场抢先地位。当Marqeta与现有客户协作并在其笔直范畴推出顶尖产品时，也招引了寻求一流处理方案的新客户。Marqeta以开发人员为中心的 API、沙箱和软件开发东西包，协助客户以最快的速度进入商场。当客户方案产品上线和商场投进时，Marqeta又经过灵敏的可拓宽性将这些方案推行到新的地域和笔直范畴。Marqeta推进立异，为客户带来进一步立异的时机，发明强壮的网络效应，然后进一步稳固和扩展其商场抢先地位。

　　2019与2020年，Marqeta以美元为单位的净收入保存率均超越了200%，这有力地证明了Marqeta与客户联络的强度和持久性。Marqeta的技能支撑着客户的中心事务，其处理方案推进着客户事务的要害流程。跟着从产品和地舆的视点扩展客户影响力，也跟着Marqeta的技能不断地集成到客户的产品和处理方案中，其相互之间的了解和协作也在不断加深。客户事务的蓬勃开展也是Marqeta的净收入不断添加，实在的双赢局势进一步提高了其客户粘性。

　　Marqeta没有像Fiserv、Tsys和FIS那样，把银行作为客户主体并以此保持几十年的盈余，而是直接瞄准新经济中的技能服务商，经过选用API的办法加快了设置进程，投合了那些期望操控数字付出授权办法的公司。借此，Marqeta抓住了新环境（新冠疫情）下的赢家，如Square（估值添加8倍，到达320亿美元）、Instacart（估值添加10倍，达70亿美元）和DoorDash（估值添加了4倍，达80亿美元），经过与之树立安稳的协作联络，共享了这些优秀企业和形式的开展效果。与 2019 年比较，这些趋势明显推进了Marqeta在2020 年的净收入同比添加103%，毛赢利同比添加95%。

　　Marqeta的经营收入遭到其客户买卖规划的添加而呈现了大幅添加，但归根到底，其客户，如Square、Instacart和DoorDash等途径的买卖规划的添加很大程度上获益于新冠疫情下增大交际间隔等方针的影响。一但疫情逐渐平缓，人们的线下买卖量添加、线上买卖削减，Marqeta的营收或许会遭到必定的负面影响。事实上，到当时，Marqeta仍处于亏本状况，转亏为盈是Marqeta需求尽力的方向。

　　依据商场调研公司尼尔森研讨数据，2019 年全球顾客和企业在全球网卡前进行了超越 4400亿次的购买买卖，其间约有240亿张付出卡在流转。自1940-1950时代依据卡的付出呈现以来，卡付出因其易于运用并被广泛承受成为了商业活动的重要支柱。一套杂乱的生态体系支撑着这些买卖，其间包含发卡银行、收单银行、收单行处理商、发卡行处理商以及卡网络。

　　尽管付出生态体系中面向收单独的一方在曩昔几年内出现了许多严重的技能立异，但面向发行方的一方却简直停滞不前。美国约有300家收单行，但全球只要大约200家发行处理商。大型金融安排习惯了去依靠那些不灵敏且杂乱的传统发行处理商，这反过来使新的卡方案或前沿商业形式的推出变得困难，这阻止了企业立异的脚步。而Marqeta的建立和不断开展打破了这一局势，并给付出生态体系中发行方商场完结跨越式的前进带来了巨大或许。

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